Электронные кошельки: как МФО выполняет требования законодательства и продолжает выдавать займы на карты
О клиенте
Микрофинансовая организация, которая работает полностью онлайн: заемщик оформляет заявку на сайте, деньги перечисляются на банковскую карту. Основные операции — выдача и погашение займов в дистанционном формате.
Для МФО онлайн-канал — это не дополнение к сети офисов, а единственный канал работы. Любое ограничение в онлайн-выдаче фактически означает остановку бизнеса.
Микрофинансовая организация, которая работает полностью онлайн: заемщик оформляет заявку на сайте, деньги перечисляются на банковскую карту. Основные операции — выдача и погашение займов в дистанционном формате.
Для МФО онлайн-канал — это не дополнение к сети офисов, а единственный канал работы. Любое ограничение в онлайн-выдаче фактически означает остановку бизнеса.
Контекст и вызов
В 2025 году вступили в силу требования к микрофинансовым организациям, закрепленные в Федеральном законе № 9-ФЗ, обязывающие МФО гарантировать совпадение сведений заемщика и получателя средств.
Была реализована выплата через СБП с проверкой ФИО — в ответе передаются данные клиента, что позволяет сверить заемщика и получателя. Однако не все заемщики хотят и готовы получать займы на счет через СБП. Многие, по тем или иным причинам, хотят получать деньги на карту. Параллельно у части заемщиков «живые» счета заблокированы, арестованы или с обременениями.
Была реализована выплата через СБП с проверкой ФИО — в ответе передаются данные клиента, что позволяет сверить заемщика и получателя. Однако не все заемщики хотят и готовы получать займы на счет через СБП. Многие, по тем или иным причинам, хотят получать деньги на карту. Параллельно у части заемщиков «живые» счета заблокированы, арестованы или с обременениями.
Без технологического решения компания была бы вынуждена
- Либо отказаться от выдачи займов на карты, серьезно ограничить онлайн-направление и потерять выручку;
- Либо существенно усложнить клиентский путь с предварительной проверкой заемщика через инструмент СБП с последующей выдачей на банковскую карту.
- Для бизнеса, который живет только за счет онлайна, это равносильно остановке деятельности.
Цель проекта
Сформулированная совместно цель:
Обеспечить полное соответствие требованиям 9-ФЗ по контролю совпадения признаков заемщика и получателя средств при онлайн-выдаче.
Сохранить действующую бизнес-модель: по-прежнему выдавать займы онлайн на банковские карты, без падения оборотов и конверсии.
Не ухудшить клиентский опыт: минимум изменений в пути заемщика.
Решение Mandarin
Mandarin реализовал комплексное решение на базе нового сервиса BaaS c использованием электронных средств платежа (ЭСП), с учетом соответствия Приказа ЦБ РФ ОД-1897 от 28.08.2025г. BaaS позволил выполнить по API следующую бизнес-логику.
1. Открытие онлайн виртуальных кошельков (счетов) под каждого заемщика
- На имя заемщика открывается электронное средство платежа (ЭСП) — виртуальный кошелек / счет, принадлежащий именно этому физическому лицу.
- Средства по новому займу сначала перечисляются на ЭСП заемщика, тем самым можно гарантировать совпадение сведений получателя.
- Требования 9-ФЗ выполняются: МФО переводит деньги со своего счета на счет конкретного заемщика, идентифицированного в соответствии со 115-ФЗ.
2. Дальнейшее движение средств — по распоряжению и предпочтению заемщика
После зачисления средств на личный кошелек:
- Заемщик самостоятельно распоряжается деньгами: может перевести их на свою карту в стороннем банке или, например, на карту супруги / родственника, а также вывести по СБП;
- Для регулятора при этом соблюдены все требования: МФО выдала заем идентифицированному заемщику, а дальнейшее движение средств — его личное волеизъявление.
3. Минимальное изменение клиентского пути
- На стороне заемщика в интерфейсе появляется только одна новая галочка — согласие на упрощенную идентификацию и открытие ЭСП с подтверждением по СМС.
- Все остальные шаги воронки остаются прежними: заполнение анкеты, указание карты, подтверждение операции.
Результаты
Главный результат проекта не в росте оборота или характеристик бизнеса, а в том, что онлайн-бизнес FastMoney вообще смог продолжить работать в новых регуляторных условиях.
1. Соблюдение требований 9-ФЗ
- FastMoney получил архитектуру, позволяющую подтвердить соответствие заемщика и получателя средств.
- Компания может аргументированно показывать регулятору, что:
- выдача происходит на идентифицированный счет заемщика (ЭСП),
- дальнейшее движение средств — распоряжение клиента.
2. Сохранение бизнеса без просадки
ключевых показателей
ключевых показателей
- Обороты остались на прежнем уровне — и это ключевое достижение: без внедрения решения Mandarin FastMoney пришлось бы закрыть или резко сократить онлайн-выдачу на карты.
- Компания сохранила привычные для клиентов сценарии и не потеряла выручку и конверсию из-за регуляторных изменений.
Дополнительный эффект и перспективы
В процессе работы с FastMoney были также проработаны и другие возможности BaaS-сервиса:
- Использование ЭСП как базы для расщепления платежей по дополнительным услугам (страховые продукты, сервисные сборы и т. п.), что особенно актуально на фоне перехода части операций на СБП, где привычные схемы работы с доп услугами меняются.
- Использование BaaS для организации приема платежей с целью существенной(до 2%) экономии на транзакционных тарифах и НДС.
Хотите так же?
Оставьте заявку на подключение